信用卡使用技巧最全攻略

【一、账单日与还款日】

账单日生成的账单需在下个还款日还上，比如账单日是1日，还款日是20日。

11月1日生成的账单包含了10月1日到10月31日的消费，需要在11月20日前还上。

其中10月1日的消费享受了50天的免息期，而10月31日的消费只享受了20天的免息期。

还有个很多人会搞错的问题：如果11月1日账单应还款是10000元，11月10日我又消费了5000元，那11月20日我应该还10000还是15000呢？

只还10000就可以了，这个5000会在下一个账单产生，还款日是12月20日。

也就是说，您的还款额=上一周期账单（上期账单日到这期账单日前一天的所有消费），而不包括账单日以后的所有消费。

【二、还款方式】

分期还款：假如您想给家里添加一个大件（比如液晶电视），需要8000元，但是你没有能力在下个月能还够这部分，这时候，在您确实无能为力的情况下，可以选择分期还款。

分期还款主要是由分期金额+手续费组成，一般可以分为3、6、9、12、24、36期，手续费说按月算的，当然，有些商城购买东西是可以免手续费的（银行优惠活动），

比如工行在AppleStore购买苹果的装备，可以免手续费。郑重提醒：除非实在没钱还，或者提升额度，再选择分期还款。

最低还款额：每月的账单上都有一个最低还款金额，这个最低还款金额通常=为分期账单金额/10或者/5+利息+分期还款额。如果每月只是还上了这笔钱，仅仅是没有逾期还款而已，但是利息全额罚息的。

全额还款：账单上的全部金额，这是通常选择的还款方式，如果您使用这种还款方式，不会支付一分钱的利息（取现除外）。

Tips:

账单里还存在一个概念——溢缴款取现费：

信用卡和借记卡不一样，信用卡保持透支状态或者顶多刚好还上欠款就可以了。如果信用卡没有透支，还存放了余额，有两个坏处：1.不计息；2.如果对这部分余额取现，部分银行（交行、招商、中信、兴业）还会对取现收取溢缴款取现费。

【三、信用卡安全】

信用卡在使用时可以设置成密码支付或无密码签字确认。

密码支付：难以被盗用，就算你的卡掉了被人捡到。由于不知道密码，别人也难以刷卡消费。但万一连密码都被知道，那就只能由持卡人承担被盗用的损失，因为按照银行的说法保管好密码是持卡人的责任；

无密码签字确认：刚好相反，别人盗用你的卡变得相对容易，但是如果收单商户没有尽到核对本人签名的职责，持卡人可以拒绝承担相应的责任。

境外刷卡/境外网站消费：很多国内持卡人在境外旅游刷卡后会发生信用卡盗用情况，回国后可以关闭境外无密码支付功能，或直接换卡。访问国外网站进行消费的话注意别在不知名的网站支付，保护好个人卡片信息，包括卡号、有效日期、姓名、CVV2码，不用时可关闭境外无密码支付功能，使用前再开通。

【四、信用卡被盗刷了怎么办？】

1.联系发卡银行客服人员，告知卡片被伪冒盗刷。此时，客服人员与你核对身份信息无误后，会主动管制你的卡片。然后告知你：

1.1 到最近的ATM机做一笔查询交易；

1.2 报警；

1.3 复印最新的正本身份证或护照；

1.4 报警记录和护照复印件传真至发卡银行指定传真号码。

发卡银行上述要求的作用是：证明信用卡现在在客户手中，且客户在伪冒交易时点不在伪冒交易发生地（针对题主在国外或外地被盗刷的情况）。

有了以上证据，发卡银行一般可认定是客户卡片被测录后盗刷，不属于客户个人欺诈。

2、如确认属犯罪分子盗刷，发卡行会注销客户卡片，并为客户换发新卡。同时查看资金是否已经从发卡行清算出去。如果没有，会拦截。这一步时效性非常高（其他业务从来不会那么高效率）。

3、发卡行作业部工作人员登场，调扣人员会通过卡组织，联系收单行，先争取冻结向收单商户清算交易资金，并要求调取pos签单，核对签名。在此过程中，一般刷卡额度很小的话，冻结未必能成功。

4、同时，发卡行风控部门的反欺诈人员针对客户被盗刷情况和历史交易记录，再结合一定期间内其他伪冒交易的数据，筛选排查信用卡盗录商户。只要数据足够庞大，例如四大行这样的信用卡大行，一般可以很快锁定盗录商户。

5、发卡行调扣人员会根据各种有利于自己的证据，针对部分交易向卡组织申请调扣。几个回合下来，如果成功，就能避免一笔损失，发卡行和持卡人皆大欢喜。

6、对于被调查后认定是盗录卡片的商户，收单行会果断关闭。当然，很多作案并非商户所谓，可能是收银员个人，也可能是黑客团体。

Tips:2008年一帮黑客弄辆车在超市外面，利用超市的wifi侵入其系统，截取了超市POS交易信息，并将信息贩卖给伪卡犯罪分子。其实，这种大规模犯罪才是银行卡信息泄露的主要渠道。

7、如过发卡行和收单行没有冻结清算，也没找到犯罪分子。对不起，发卡行要担责了。

信用卡刷卡，主要还是依靠磁条或芯片信息在刷卡时产生的报文与收单组织及发卡行进行核对，报文核对准确，即认可交易。如商户在交易完成时发现签名与背后预留签名不一致，可以拒绝完成交易，或通过收单行向发卡行核实（确认属于欺诈交易，收单行和商户会获得卡组织及发卡行奖励）。

【五、如何与信用卡客服进行沟通】

首先先归类一下与信用卡客服进行沟通的分类：

1.账单类

这类问题一般不需要什么技巧，直接问就行，一般客服回答您过后，会发一条短信过来，短信内容就是账单的应还款和最低还款以及最后还款日

2.提额

这一类，说最需要技巧的，通常提额分为两类：

2.1 提升临时额度

一般提升临时额度的时候需要一个比较棒的理由，这个大家可以想一想了，比如说：出国旅游、买家电、送礼这些都是比较好的理由，通常流程说这样的：

Step 1：客服会查看您的信用卡最近3个月是否有逾期记录。

Step 2：如果没有，客服就查看你现在的可用额度是多少，再根据您提供的理由，看现在额度是否够用，当然，这一步客服不见得会做，但是有些比较苛刻的客服会这样的！

Step 3：一般系统会有一个推荐额度，如果您申请的额度并未超过这个推荐额度的话，可以立即提升，但是超过这个推荐额度的话，客服会把这次申请的内容提交到卡部，由卡部审核，一般官方会说7个工作日，通常24小时内会有结果。

临时额度一般期限为3个月，也就是说，3个月后，需要把临时额度欠下的钱全部换上，并且不能分期！

由此，可以看出，我们需要给客服沟通的时候，需要注意的是：找一个适当的理由，并且知道自己需要一个多少的临时额度！

2.2 提升固定额度

提升固定额度通常要比临时额度困难得多，打电话进行申请的话，通过的几率也并不是太大。

在这方面，通常客服要求您提供一些财力证明，一般客服会问一下几个问题：

1.为什么需要提高固定额度

2.有没有其他财力证明

对于第一个问题，一般的解释就是额度不够一个月的开销。

对于第二个问题，财力证明一般指的是：车产、房产、定期存款单、保险单、银行流水、劳动合同、收入证明等等，客服会给你一个传真号码，让你把这些证明文件传真过去。

如果没有财力证明的情况下，客服也会把您的请求提交到卡部，卡部会根据您近半年的信用卡使用情况，以及您的征信记录（征信记录主要看您是否有逾期以及负债率）来决定是否调整您的固定额度。

我们需要注意的就是：有没有客服所提到的财力证明？以哪种途径提交给发卡行？（传真还是网点）

3.挂失

通常信用卡中心的电话里都有一个专线，挂失！因为挂失说一个非常着急的事情，所以，在与客服沟通的时候，首先控制好自己的情绪，其次，将您的卡号（或者身份证号），挂失原因给客服说清楚，以便客服能尽快的给您处理！如果很着急甚至语无伦次的话，客服也无法帮到你的。

4.商讨还款

也许很多人不知道这一点是什么意思吧！

假如您失去了工作，或者身在国外无法还款，以及其他的原因，您可以致电客服中心，给他们说清楚你现在的情况，客服是可以为你提出申请的，毕竟这个社会竞争力非常大，每个人都会有意外发生，银行会理解的，沟通的时候注意把事情原委的清楚的描述出来，以便客服在提交申请的时候，能够尽量详细。

5.注销

这个最简单，但是值得注意的是，注销分两类！！！！请一定要注意！！！！

如果你打电话给客服说，我要销卡！！

那么这仅仅是注销卡片！而户头还在。而销户，说将整个发卡行属于你的所有账户一并注销！这一点一定要注意，如果你在某银行只有一个账户的话，请告诉他，你要销户！

一般注销会经理1-3个月的冻结期，这个阶段主要是由银行审核是否有其他债务未结清。

一般过了这个阶段，账户就正式注销了，但是，最好在过了这个阶段后，致电信用卡中心，确认一下是否已经注销！以免不必要的麻烦（如果没有注销，第二年会有年费）！

【六、如何用最少的资金全额还款】

这个话题，用一个场景来说吧，假如我有一张信用卡：额度：10000元人民币

账单日：1号

最后还款日：20号

账单消费：9000元

1号收到了账单，目前我手上有2000元的空闲资金。

OK，现在情况很清楚，我只有2000元的空闲资金，最后还款日是20号，也就是说我有20天的时间，只要累计还款9000元就OK。

在这20天中，这2000天我可以各种投资，我先换入信用卡2000元，然后将2000元投入外汇中，然后提现还入信用卡，继续投资股票，提现还入信用卡，投入基金，提现还入信用卡......

以此类推，大家应该明白了吧~ 具体操作请看下面的表格

当然，我只是举个栗子，不要纠结于一些细节问题了，而且这里说的是我只有2000元的流动资金，如果你有更多的资金的话，依然可以用此方法，只是不用那么死板了~

【七、信用卡使用中的注意事项】

1. 尽量每月全额还款。

每月最低还款，虽然银行的催款电话没有打来，但是年底一看利息，是非常恐怖的，假如10000元的信用卡欠款，每天万分之5，一个月按30天算，每月利息150元，一年的利息是1800。 所以千万别小看！

2. 信用额度的使用方法

信用额度高，可买的大件商品就多，自然是好事。但是当自己的收入不能够承担太高的还款计划时，高额度却可能成为陷阱。我的建议是，仅仅使用相当于自己3个月工资的额度。

3. 绝对不要借债去还信用卡。

宁可在生活品质上做短期的让步，也绝对不要想拆东墙补西墙。

4. 分期付款是一种更为“危险”的信用卡策略。

分期的危险性在于：同样是刷了5万的卡，一次性刷走5万，你的心理压力会非常大；而分20期的话，心理压力就会小很多：每期仅有2500而已。但问题是，你都是背上了5万的债务。

第一种情况，一次性刷走5万，那么很可能后面一段时间你会考虑尽快还钱，让自己解脱这笔债务。而第二种情况，分期的话，有可能你会开始时还在提醒自己还款。但过了1个月，你就会觉得还款负担不大，还可以承受更多的债务。债务风险的扩大都是从无法正确认清自己的资产状况开始的。