信用卡有那么多的还款套路

不可否认，信用卡确实给我们带来了很多便利。一是有利于资金周转，一般来说，信用卡的免息期约为50天左右，消费后，在下一个还款日前付清，这个周期里，你可以用资金来做很多事，不用承担利息，这对于那些急于周转资金的人来说，信用卡真是太便捷了。

此外，长期使用信用卡并且及时还款，将有助于改善和保持良好的征信记录，以获取更高的额度和引申出来的贷款。

剑都是双刃的，信用卡也是一样。使用信用卡的缺点是显而易见，这就是银行发行信用卡的目的。它刺激了人们的消费欲望。以前买不起的东西，现在可以用信用卡来购买，透支消费。

有了信用卡，你的消费压力会大大降低，所以消费的欲望会增加，甚至觉得你有一种支配力，从而产生一种愉悦感，最终的结果是大量的信用卡账单被拖欠，每月的收入被用来还信用卡，钱还没有揣暖和，就是银行的了。如果说最开始，充分利用免息期是银行给你的美丽的诱惑，那么分期，就是你开始为银行打工了。

大家都知道，信用卡的利息其实不低，起码比你了解的要高出不少，只是你没有概念而已。

很多人容易被信用卡的分期手续费欺骗，觉得费用不高。以某行为例，信用卡的分期付款率官方解释是0.66%，0.66%×12=7.92%。很多人简单的乘法，利息只有7.92%，还不到8%，觉得自己捡了个大便宜。

但事实是这样吗?你觉得有什么问题吗?!

不对!这个算法只有在先息后本的情况下才成立，可别忘了，你现在每个月还的钱，有本金的，所以实际利率远高于这个。你被套路了!那么实际利息是多少?

根据IRR公式测算：年利率=2n/(n+1)x分期付款率x12(n表示公式中的阶段数。公式的推导过程相当复杂。需要使用年金现值公式。如果您感兴趣，可以网上自己查看)

那么一年12期的分期实际利率到底是多少呢?我们代入数据来运算一下：2*12/(12+1)*0.66%*12=14.62%

表面上看，每年的分期付款率是7.92%，但实际上是14.62%，几乎是你预期的两倍!如果你不会这个公式，没关系，最简单的办法，就是你测算的结果*2，虽然不准，但是很直接。另外，如果你分期成24期或者36期，手续费较高。看这里，我相信你知道信用卡的利息有多高，以及为什么银行大力推广信用卡了。

不止于此，还有另外一个坑，那就是逾期的问题。一旦逾期，银行将对其进行逾期情况进行记录，并上报央行征信中心，他将会影响你以后的各种信用卡和贷款。最重要的，逾期部分银行将按日利率的5%收取利息，即18.25%按年计算。

因此，这两种人用信用卡会很容易掉进坑里，一种是冲动型消费，管不住自己的人;一种是从来不记得还款日，很容易逾期的人。这两种，银行欢迎你。

信用卡很好，但他是一把双刃剑，希望你拿到的试一把利剑，而不是让你陷入其中的套路。