银行业务员为何总鼓励客户办分期？分期还有哪些“坑”？

随着信用卡的普及，信用卡分期业务被越来越多的消费者选择，银行也随之推出各种活动，例如“高额分期：万元分期仅2.5元/天”、“我要现金：最高30万，费率低至0.41%“、”分期笔笔抽好礼“等等，来吸引消费者的眼球。

可是”天下没有免费的午餐”，你真的了解信用卡分期吗？信用卡分期还会有哪些陷阱？到底什么算信用卡分期呢？

以下就针对信用卡分期给一些不太清楚这方面的小伙伴们做个解说。

信用卡分期是指持卡人使用信用卡进行大额消费时，由银行向商户一次性支付持卡人所购商品或服务的消费资金，然后让持卡人分期向银行还款并支付手续费的过程。银行会根据持卡人申请，将消费资金和手续费分期通过持卡人信用卡账户扣收，持卡人按照每月入账金额进行偿还。

1、 免息并不是真正的免息

很多银行都鼓励大家办理分期，并声称分期免利息。不少人被这免息这一点所诱惑，进而办理分期。殊不知，所谓的免息只是个幌子，免息并不等于没有利息，它会以“手续费”的方式继续收取，目前大部分银行分期的手续费是每个月在0.5%-0.9%不等。

2、 实际利率高于名义利率

一般来说，银行分期的手续费为0.6%每个月。这个标准表面上看起来还很合理，但分期人实际缴纳的手续费是要高于这个标准的。

分期的真实年化率该怎么算呢？

分期年化率=每期手续费×24×期数/（期数+1）

假设分期付款金额为1200元，分12期，每期还款100元，手续费为0.6%/月，每月实际扣取100+1200×0.6%=107.2元。如果不考虑其他因素，可以折算的名义年利率为7.2%，但是，持卡人并非一直欠银行1200元，到最后一个月，实际上只欠银行100元，但银行仍按1200元收取手续费。而根据测算，持卡人所要支付的真正年利率约为15.48%，明显高于名义年利率2倍。

3、 提前还款不免手续费

有些持卡人一旦手头宽裕了就想提前还款，殊不知提前还款也要支付已经分期的手续费。在客户申请分期付款完成后，无论如何，这些手续费都必须承担，一些更坑的银行甚至还要加收提前还款手续费。

4、小心满额自动分期

如果你在办卡时一不小心勾选了“满额自动分期”选项，或者在接听客服营销电话时答应开通此业务，则只要每期账单刷卡消费达到约定金额，银行便会将该笔业务自动处理成分期业务。这时如果你再想取消，就不得不补齐相关的手续费，提交流程还很漫长，可谓申办容易取消难。之前还有网友吐槽网购花费2元却硬被银行分成12期，真是醉了！

5、现金分期也不便宜

现在，银行还大力推广信用卡现金分期业务，客户凭信用卡额度就可立刻申请到一笔可以分期偿还的现金贷款，而且审批速度很快，所以很多人都去办理。这种信用卡现金分期的额度是银行根据个人的综合因素确定的，最大的会在50万以下。

看着好像很方便，但事实情况是：现金分期的手续费比购物分期账单还要高，年化利率接近20%，而且管理费高昂！此外，不少银行的信用卡现金分期会在首期收取全部的手续费或是管理费，即使你之后提前还款，这些钱也是概不退还的。

1、 没有能力全额还款

没有能力全额还款时可以选择分期。因为如果你按最低额还款，那你就会面临全额罚息，全额罚息的费用是比较高的，一般是日息万分之五，一个月就是1.5%左右，这个费用要比分期多出一倍左右，所以选择分期要比按最低额还款划算很多。

2、 信用卡想提额

如果大家想要获得信用卡提额，偶尔做一下分期也是可以的。

目前各大银行都非常重视分期业务，所以在审批信用卡提额的时候也会参考大家分期所做出的贡献。如果大家偶尔做一些分期，给银行做出一定的贡献，让银行尝到甜头，那银行在提额的时候会更加积极一些。

所以即使有时候大家有能力全额还款，但为了获得信用卡提额，偶尔做一下分期也是可以的。

除此之外，目前有很多银行都会推出信用卡分期送一些礼品活动，有些银行所设置的礼品或者积分比较有吸引力，如果礼品的价值比分期所付出的手续费更高，那做分期也是一个不错的选择。

最后，小编还要提醒各位，无论是消费分期还是现金分期，一定要按时还款，不然仅不能免息，还要交罚息，影响个人信用，到时候就麻烦了！另外，注销信用卡时也一定要按照正确的方式进行，否则后患无穷！