信用卡透支还不上？ 教你一招如何免息还能先挂账！

对于大多数卡友来说，还信用卡一直是一个难题，不使用信用卡，又很难给自己的信用加分，不仅提额无望还会降低信用额度;如果使用信用卡，养卡又感觉养不起，怕不经意间消费超出自己的承受能力。对于信用卡透支，大家都知道信用卡的透支后果很严重，甚至有人因信用卡透支未还被判刑入狱。那么面对信用卡还款难，信用透支我们该怎么办?

我们来说说信用卡透支之后，我们以前常用的三种还款方式。

第一、分期还款

分期还款是很多朋友普遍会选择的一个方法，但是殊不知分期多的话，会被银行判断为无还款能力，对提额来讲益处不大。所以我们偶尔分期就好，不要长期进行分期，特别是兴业银行，分期的话可能会拉低整体分数，这也是很多朋友说为什么用了快一年的卡还不提额的原因。

第二、中介代还

我非常不建议没钱还款时长期中介代还，代还费用100-200不等，费用不低且都是大笔消费。就银行而言，更喜欢小额多笔消费，因为这样才真正符合一个人的消费习惯。

第三、最低还款

一旦选择了最低还款，银行会判定你为无还款能力者，并且银行会收取高额手续费，手续费比中介代还费用还高。例如，透支1万，还8000，剩余2000在还款日内还没还款的话，银行会以消费之日起就开始计算利息，并以1万本金利息计算，而不是以剩余未还款的部分计算利息。

除了以上三种解决办法还有一种就是停息挂账!

什么是停息挂账

对于停息挂账应该很多使用信用卡的朋友并不了解，那么就来给大家讲讲这个“停息挂账”吧!

停息挂账就是借款人因故未能按期归还贷款，银行暂停按期计息所欠挂账留以后处理。

具体来说就是借款人未按约定的还款日期归还贷款，并且该贷款及利息不会也不能在短期内获得偿还，为了处理的需要，对该贷款余额不再做计息处理，但贷款本金余额及以前产生尚未归还的利息仍记在原借款人名下。

停息挂账的法律依据是什么

停息挂账是依照《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条规定的：

在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。

但是这个个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年，也就是60期!

暂时还不上了怎么办理停息挂账

信用卡逾期后，最好马上和银行联系，不要一拖再拖，如果最后被银行方面认定为恶意欠款，那么是不能办理停息挂账的。如果需要办理停息挂账：

持卡人需要主动联系发卡行，说明自己并非是恶意逾期，讲清楚未及时归还的原因，最好是主动要求停息挂账分期偿还，当然银行会根据实际情况决定是否帮同意办理停息挂账。

如果银行同意分期偿还“停息挂账”就会和你签订“停息挂账”协议，这样就可以不会再受到催收，可以缓一口气了。

这也就意味着银行和催收公司不会找你催收了，但是有一点必须注意，一定要按照“停息挂账”协议按时还款，否则催收依旧会卷土重来。

如果银行不同意办理停息挂账怎么办

即使银行不同意，为了证明自己并非恶意逾期，可以自行采用“停息挂账”分期偿还的方式，按照所欠金额除以60期，坚持按月归还。这样做至少有两个好处：

首先可以免除银行对你的刑事指控，另外可以证明并非恶意拖欠而确实是无力还款，且证明本人有较高的还款意愿。

毕竟，这也是没有办法的办法!

办理停息挂账的条件

办理停息挂账的时候肯定不是只要申请就能办理的，不然银行对于信用卡逾期的人也太宽宏大量了，那么去申请停息挂账的时候要有什么样的条件才能通过呢?

1、要确认信用卡欠款超出持卡人还款能力：比如你欠款20万元，但是月收入才5000元，这种明显就是欠款超出还款能力的表现

2、持卡人要有还款意愿：这个指在逾期之前马上跟银行沟通，并且进行协商，而不是还不上马上就更换联系方式，逃避银行催收。

3、给出合适的理由：因外界因素导致未按还款日期归还贷款，因为失业或者生病等各种原因。

符合这条件的持卡人，可以直接打电话给发卡行客服，向客服说明自己非恶意逾期，并且告诉自己信用卡还不上的原因，然后等待通过银行认可，只要银行认可你的理由，办理停息挂账就成功一半了。

虽然停息挂账暂时是一种减缓压力办法，但是只要是逾期了就会上到征信报告中了，在这里提醒大家在平时一定要多注意保护好自己的信用，避免造成征信污点!