pos机冷知识-常见商户欺诈及风险防范

不发商户在收单机构开设了看似合法经营的商户账户，受理银行卡。当收到大笔清算款项后商户立即关门，故意破坏，负责人也马上销声匿迹，使收单机构承担伺候的退单损失。

（1）欺诈特征

以预付款类商户居多：

申请时自称是新成立的企业销售规模为中小型，无吉荣和信贷历史。可能冒用其他具有良好的声誉或已有正常经营记录的商户信息，甚至盗用他人身份证、设立假店面。一定时限内突然出现异常大额交易，之后销售金额立即下降或者为零。

（2）防范措施

商户拓展前因首先查询中国银联不良信息共享系统，防止恶意倒闭商户在被某一收单机构发现后转移后犯罪。

一旦发现新商户交易量突然增长嫌疑迹象时立即进行实地调查，同事暂时扣留商户清算款项，待调查确认为正常交易后，再进行清算。

商户套现是指商户与不良持卡人或者其他第三方勾结，或商户自身进行虚假交易套取现金行为。

（1）商户套现类型

目前国内常见的商户套现有以下三种类型：

不法持卡人与商户勾结，利用商户POS机终端进行虚假交易，商户在扣除一定手续费后将交易余额支付给持卡人。

不法商户使用虚假资料或者骗取他人资料申请获取多张卡后，再申请成为收单机构的商户，之后用卡进行虚假交易，套现后销声匿迹。

一些代理办卡的中介机构手续协助急需资金的客户以伪造资料或夸大资信的首付，向发卡机构申办信用卡，之后中介机构又申请成为收单机构的特约商户，协助已经办好卡的客户以虚假交易方套取资金。

（2）欺诈特征

商户规模较小，从业人员少，经营不规范，一般没有存货、经营和铺面。行业类型主要有：投资理财、贸易咨询、批发、中介服务、电脑网络、票务代理点等。

为降低套现成本，套现商户多为扣率较低，按笔或按月缴纳刷卡手续费的商户；基本为主动上门要求签约的商户；要求用个人商户充当银行卡结算账户；单笔交易金额大或者日均交易额突然增大，且多数为大额、整数交易。

（3）防范措施

对于商户突然出现大额、整数交易及其他疑似迹象时，赢暂时扣留商户清算款额，同事立即要求调阅交易签购单，并对商户进行实地调查；对于无法提供单据和销售凭证，或商户人员对交易情节（如出售商品类型、日均销售额等）含糊不清的，应尤为关注。迅速与发卡机构联系，请发卡机构向持卡人确认交易性质、注意收集在各类媒体上刊登“代理办卡和消费”的中介名单，并输入灰名单商户信息库，防止其申请为特约商户。联合发卡机构向司法机关报案，惩治商户的欺诈行为，并向银联更新风险商户信息。

某些商户因利用所趋，与不法分子合谋，在商户集中使用伪卡或失窃、被盗卡，或购买交易变现商品，或享受相关服务，最终发卡机构承担该类损失，收单机构也可能因为欺诈交易 比率超标而承担退单损失，或承担违规处罚。

（1）欺诈特征

商户类型多为“易成为伪冒卡使用目标的商户”“主动要求上门装机的小型商户”也有一个开始即蓄意合谋，利用POS机进行伪卡交易的可能；一定期限内交易量突增，与其经营规模和经营业务部匹配；大量出现同一系列的卡号或相同BIN的交易；在非正常营业时间，出现多笔大额交易；被调单、退单的笔数和金额急剧增加。

（2）防范措施

对于该类欺诈，收单机构关键要加强对客户的交易监控，一旦发现上述欺诈特征的交易迹象时，应落实以下措施：

对于商户进行实地调查，并要求商户对非正常营业时间的交易提交合理解释。

要求商户提交交易签购单据和相关销售凭证。

暂扣商户清算款项。